Как реструктуризировать ипотеку в Сбербанке

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке интересует многих граждан нашей страны. Большое количество россиян приобретает жилье по ипотеке. Но не во всех случаях они могут выплачивать ее так, как это было изначально предусмотрено договором. В таких случаях предусмотрена реструктуризация ипотеки в Сбербанке и в других крупных банках страны, в которые следует обращаться.

Что такое реструктуризация ипотеки

Ипотечное кредитование, в отличие от многих других, является долгосрочным. Срок может составлять и 5 лет, и даже 30. За такой период в жизни человека может произойти много событий, которые негативно сказываются на его платежеспособности, а значит, и на выплатах.

реструктуризация ипотеки в сбербанке

Многие интересуются, что такое реструктуризация ипотеки. Она подразумевает смену графика платежей. При появлении финансовых затруднений заемщик может в банке увеличить срок кредитования или получить отсрочку на платеж полностью или частично либо сделать так, чтобы он был меньше, уменьшить процент ставки по кредиту или по-другому пересмотреть его условия банк может только при ряде условий.

Должник должен предоставить документы, которые свидетельствуют о его неплатежеспособности, и составить заявление. В такой ситуации он избежит судебных разбирательств и сохранит свое имущество.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу

Реструктуризация ипотека в Сбербанке представляет собой сложную процедуру, но она будет оправдана. Она выгодна для обеих сторон – как клиента, так и банка. Представители финансовой структуры сами стараются не допускать ситуаций, когда вопросы с задолженностью заемщиков нужно решать в суде. Издержки в этом случае обойдутся банкам недешево, и далеко не во всех случаях они смогут вернуть свои средства даже при положительном исходе суда.

Проблемы с выплатой ипотеки чаще всего возникают у физических лиц. В Сбербанке всегда пытаются максимально учитывать пожелания заемщиков и прийти к решению, которое бы устроило обе стороны. Однако заемщик должен предоставить доказательства того, что он не может гасить долг согласно ранее заключенному договору.

Вопросов в процессе возникает немало: с чем обращаться, обратилось ли кредитование, куда обратиться, реструктуризацией каждый раз занимаются в индивидуальном порядке, но, чтобы было вынесено положительное решение, нужно собрать полный пакет документов.

Особенности

ипотека в сбербанке

По ипотеке в Сбербанк обращается больше всего клиентов, поскольку он является крупнейшим кредитором в стране. Соответственно, в него чаще всего обращаются заемщики с целью пересмотра условий кредита. Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу предоставляется при соблюдении ряда условий. В первую очередь на нее претендуют:

  • участники боевых действий;
  • родители несовершеннолетних;
  • родители и опекуны детей-инвалидов;
  • инвалиды всех групп.

В полной мере или частично могут быть отстрочены платежи по ипотечному кредиту, если человек имеет проблемы со здоровьем, в случае потери основного источника дохода, беременности и декретного отпуска. Перед прохождением военной службы кредит тоже есть возможность реструктуризовать, реструктуризировать ипотеку Сбербанк разрешается и в случае смерти заемщика при обращении его родственников.

Варианты

В случае наличия у заемщика задолженности реструктуризация долга в Сбербанке может быть проведена по-разному. Существуют следующие ее разновидности:

  1. Смена графика выплат согласно индивидуальным требованиям клиента. Это возможно в случаях, если он имеет сезонный доход. В такой ситуации в период заработков он сможет гасить кредит большими долями, а в другое время ежемесячный платеж будет сокращен.
  2. Кредитные каникулы – они предполагают отсрочку по процентам на установленное время. Отсрочка может составлять до 3 лет, но если срок кредита при этом не будет превышен. Основной долг должен погашаться по прежнему графику.
  3. Ежеквартальное погашение процентов – это разновидность каникул. Взносы выплачиваются раз в квартал, остальные же платежи предусматривают погашение основного долга.
  4. Снижение кредитной ставки – для физических лиц такой вид реструктуризации практически не предусмотрен, поскольку банки не заинтересованы в этом.
  5. Продление срока кредитования – период может быть продлен на несколько лет, но не дольше максимально установленного срока. Благодаря этому сумма ежемесячных платежей будет меньшей.
  6. Смена валюты выплат – если кредит изначально предоставлялся в долларах или евро, то он может быть переведен в рубли.

Процедура

Ответ на главный вопрос – к кому в Сбербанке нужно обращаться, обратился по кредитованию, куда обращаться с реструктуризацией, – прост: нужно посетить тот же филиал, менеджеры все объяснят.

обслуживание клиентов в банке

До обращения нужно внимательно перечитать составленный изначально договор и обратить внимание на присутствие в нем возможности пересмотра его условий.

Процедура выглядит так:

  • составляется заявление на реструктуризацию;
  • к нему прикладывается пакет всех документов;
  • они отправляются по почте, через интернет или при личном визите в банк;
  • заемщик проходит собеседование с менеджером банка;
  • выносится то или иное решение;
  • подписывается новый договор или составляется приложение к нему;
  • погашается задолженность по новым условиям.

Заявление на пересмотр условий кредитования следует составлять по установленному образцу. Его бланк можно скачать на странице Сбербанка или попросить в офисе. В нем содержатся такие реквизиты:

  • Ф.И.О. получателя кредита и его созаемщиков;
  • реквизиты договора;
  • общая сумма кредита, включая переплату;
  • погашенная сумма;
  • остаток;
  • дата последнего внесения;
  • причины невозможности выплачивать кредит на прежних условиях;
  • дата образования первой просрочки, если она имелась.

После подачи документов заемщика приглашают на собеседование с менеджером банка. Его опрашивают подробно, почему у него возникли материальные затруднения, которые привели к невозможности оплачивать ипотеку. Собеседование важно для окончательного решения. Если документы не позволят изменить условия договора, то сотрудники могут предложить альтернативные варианты погашения кредита.

В том случае, если в реструктуризации было отказано, переживать не стоит. Здесь заемщик должен решить для себя, что ему важнее – его кредитная история или объект недвижимости. Если важно сохранить квартиру, то можно отыскать альтернативные источники дохода. В другом же случае ее можно продать, закрыв при этом задолженность, или переоформить ее остаток на покупателей.

Процедура реструктуризации в Сбербанке имеет свои достоинства и недостатки. К первым можно отнести:

  • возможность сокращения размеров платежей;
  • кредитная история не будет испорчена;
  • снижается процентная ставка;
  • появляется возможность списания штрафов и пени;
  • отмена судебного разбирательства.

Но имеет она и свои недочеты. Конечная переплата будет увеличена, к заемщику предъявлены жесткие требования, а еще потребуется собрать немало документов из разных инстанций.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

реструктуризация ипотеки с государственной помощью

После начала экономического кризиса стала возможна реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке с государственной помощью. Это осуществляется благодаря принятому соответствующему правительственному постановлению, в рамках которого было создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Изначально планировалась, что программа будут действовать до конца 2016 года, потом она была продлена и работает до сегодняшнего дня.

Особенности

Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу за счет государства имеет ряд своих особенностей:

  1. На усмотрение банка обстоятельства заемщика сокращаются до 20-30% от остатка кредита. Максимальная сумма составляет 1500 тыс. рублей.
  2. Заемщик и банк могут по договоренности согласовать тот или иной вариант государственной помощи. Вся ее сумма может быть направлена на погашение основной части долга и способна сократить сумму ежемесячных платежей. Либо же часть может быть сокращена наполовину и сроком до полутора лет.
  3. Валютная ипотека может быть заменена рублевой, но ее ставка должна быть не больше 11,5%.

Максимальное возмещение 30% от остатка суммы долга может быть компенсировано государством лишь тогда, когда заявитель имеет ограниченные возможности или у него есть двое и больше детей, аналогичная привилегия касается и участников боевых действий. Если ребенок в семье единственный, то может быть возмещено до 20% суммы. По решению специальной комиссии размер максимальной выплаты может быть увеличен в 2 раза.

Пример такой: если у семьи с ребенком остаток по ипотеке на начало реструктуризации равен 2 млн рублей и банк предоставил решение на списание 20% остатка основной части долга, то при остатке срока в 10 лет и 12% годовых сумма платежей сократится почти на 6 тыс. рублей.

Условия получения

условия получения ипотеки в сбербанке

Одним из важных условий является то, что ипотека должна быть выдана не больше чем за год до даты подачи заявления на ее реструктуризацию. За счет государства помощь может быть предоставлена таким категориям населения:

  • родителям 1 ребенка или опекунам (попечителям);
  • участникам боевых действий;
  • инвалидам;
  • семьям с детьми-инвалидами;
  • гражданам, на иждивении которых находятся дети до 24 лет, которые обучаются очно.

Существуют требования и к залоговому имуществу. Квартира должна соответствовать таким условиям:

  1. Максимальная общая площадь 1-комнатной квартиры должна быть не больше 45 м², 2-комнатной – 65 м², 3-комнатной – 85 м².
  2. Цена 1 м² общей площади должна быть не больше 60% средней стоимости жилья в регионе по состоянию на дату заключения ипотечного договора.
  3. Рассматриваемое жилье должно быть единственным у заемщика, разрешается, чтобы общая доля собственности всех членов его семьи в одном другом помещении составляла не больше 50%. Такое требование не распространяется на семьи, в которых есть 3 и больше детей до 18 лет, в данном случае в программе будет отказано.

К заемщикам, помимо основных требований, предъявляются и дополнительные. В частности, они должны иметь российское гражданство, а доход на каждого члена семьи заемщика должен составлять менее 2 прожиточных минимумов, установленных для того или иного региона с учетом вычета из него ежемесячной платы по кредиту. Анализу подлежат доходы за 3 последних месяца, платежи по ипотеки могут при этом вырасти как минимум на 30% от первоначальных.

Поэтому под государственную программу попадают преимущественно заявители с плавающей ипотечной ставкой и те, кто брал заем в иностранной валюте. В остальных случаях ситуация, когда текущий платеж вырастает на 30% и выше, не встречается.

В том случае, если у основного заявителя есть созаемщик, на которого в собственность оформлена часть жилья, то он наряду с первым тоже должен предоставить полный пакет требуемых документов как по себе, так и по членам своей семьи.

Также в числе обязательных условий:

  • гражданами России должны быть не только заемщики, но и созаемщики;
  • программа касается только жилья, приобретенного на территории РФ;
  • ипотека была оформлена на готовое или строящееся жилье.

Алгоритм действия должника

Когда человек определил, что он может рассчитывать на государственную поддержку при реструктуризации своего долга по ипотеке, он должен приступать к следующим действиям:

  1. Обратиться в банк, где была получена ипотека. В программе участвуют многие российские учреждения, включая Сбербанк. Потребуется выяснить, где работает отдел по работе с просроченной задолженностью.
  2. Оформить в банке перечень документов, чтобы получить государственную поддержку.
  3. Собрать по списку и предоставить все бумаги банковскому менеджеру, который их отправит для проверки в АИЖК. Проверка может занять 30 дней, но иногда это продолжается и несколько месяцев, поскольку на свое усмотрение структура может затребовать те или иные дополнительные бумаги.
  4. АИЖК принимает положительное или отрицательное решение и уведомляет об этом заявителя.
  5. В случае положительного ответа банковский сотрудник назначает встречу. Составляется новый документ, заключаются соглашения о реструктуризации, которое может быть дополнением к основному, о смене условий закладной. Составляется новый график платежей, с которым заемщик должен ознакомиться и подписать его в случае согласия.
  6. Из архива запрашивается закладная, на ожидание может уйти от 2 до 4 недель.
  7. Вместе с ней, новым соглашением и другими документами, копии которых нужно сразу подготовить, следует обратиться в орган, занимающийся государственной регистрацией внесенных изменений.

Плата за процедуру реструктуризации не взимается, но, несмотря на ее проведение, заявителю все равно нужно оплачивать ежемесячный платеж по ипотеке и страховой взнос, которые предусмотрены в соглашении.

Документы, необходимые для реструктуризации ипотеки

документы для реструктуризации ипотеки в сбербанке

Важным вопросом является то, какие документы следует собрать для реструктуризации ипотеки в Сбербанке.

В числе базовых документов:

  1. Паспорт заемщика и созаемщика.
  2. Справка о доходах в установленной форме.
  3. Трудовая книжка, где могут содержаться сведения о ликвидации компании или сокращении работника.
  4. Справки о состоянии семьи и изменениях (например, свидетельство о смерти кормильца или основного заемщика).
  5. Другие бумаги, способные подтвердить изменение финансового положения семьи (справка о предоставлении декретного отпуска, о призыве на военную службы и т.д.).
  6. Больничный лист или справка о присвоении инвалидности.
  7. Заявление на реструктуризацию.

После визита в отделение Сбербанка нужно подать все бумаги, зарегистрировать составленное заявление и в течение 10 дней ждать ответ. В процедуре может быть отказано при наличии просрочек по выплатам до момента принятия решения. В случае необходимости могут быть запрошены дополнительные документы, которые потребуется принести.

Если человек рассчитывает на государственную помощь в реструктуризации ипотечного кредита, то список может быть примерно таким:

  1. Заявление в виде анкеты. В ней нужно обязательно указать причину, по которой потребовалась государственная помощь в погашении кредита. Это может быть декретный отпуск, сокращение или ликвидация предприятия и т.д.
  2. Паспорта заемщика и всех членов его семьи. От детей нужно предоставить свидетельства о рождении.
  3. Если заемщик находится в законном браке, нужно соответствующее свидетельство.
  4. Свидетельство о смене фамилии, расторжении брака (если есть), соглашение от бывшего супруга на проживание ребенка со вторым родителем.
  5. Для опекунов или попечителей – разрешение на установление опеки над ребенком от органов суда или опеки.
  6. Для ветеранов боевых действий – соответствующее удостоверение.
  7. Справка о состоянии семьи, наличии у заемщика иждивенцев до 24 лет. Справка из вуза о том, что они являются студентами очной формы обучения и извещение из Пенсионного фонда, что студенты не имеют собственных трудовых доходов за исключением стипендии.
  8. Нотариально заверенная копия трудовых книжек заемщика и его созаемщика.
  9. Для работающих граждан: военным или работникам правоохранительных структур нужно иметь справку с места работы, индивидуальным предпринимателям – свидетельство о регистрации ИП, а нотариусам – Приказ Министерства Юстиции о назначении.
  10. Неработающим официально нужно иметь документ о постановке на учет в Фонд занятости.
  11. Безработным требуется предоставить трудовую книжку или истекший трудовой договор.
  12. Извещение из Пенсионного фонда о состоянии лицевого счета застрахованных лиц.
  13. Справка из ФСС, подтверждающая временную нетрудоспособность заявителя, наличие возможных пособий и других выплат.
  14. От каждого работоспособного члена семьи требуется справка о доходах по форме банка или 2 НДФЛ.
  15. Банковская справка о суммарном доходе семьи.
  16. Патенты, налоговые декларации и т.д.
  17. Пенсионерам нужна справка о размере пенсионных выплат.
  18. Договор по ипотеке.
  19. При наличии – банковская закладная.
  20. Если у заемщика имеется друге недвижимое имущество на территории РФ, требуется заявление об этом.
  21. Если ипотека оформлялась на жилье в новом доме и если это было предусмотрено, договор о долевом участии.
  22. Договор оценки залогового имущества.
  23. Кадастровый паспорт на жилье.
  24. График и размер текущих платежей согласно договору.

Список обширный, потенциальному претенденту на реструктуризацию долга потребуется посетить большое количество инстанций, что займет немало времени. Ранее требовалась дополнительно выписка из ЕГРН, за которую взималась плата в размере 1500 руб. и в случае отказа не возвращалась. Сейчас ее уже не запрашивают у заявителя, этим занимается АИЖК самостоятельно без участия соискателя.

Есть ошибочное мнение, что Сбербанк и другие финансовые структуры отказывают в реструктуризации потенциальным претендентам из-за собственной выгоды, но это не так. Если заемщик получает государственную поддержку, то потенциальная потеря банком компенсируется государством. Кроме того, банки не заинтересованы в судебных разбирательствах с неплательщиками, поскольку во многих случаях суд будет не на их стороне. Соответственно, банку лучше пересмотреть условия и получить свои средства, чем претерпеть убытки.

Отказ обусловлен преимущественно тем, что заемщик не знает условий государственной поддержки по реструктуризации и предоставляет недостоверные сведения.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector